Расширение предприятия требует привлечения ресурсов. С дополнительным кредитованием вы можете обновить основные средства, увеличить штат или выйти на новые рынки, не дожидаясь накопления собственной прибыли. Но нужен предварительный финансовый анализ. Один из этапов — расчет долговой нагрузки.
Что такое долговая нагрузка
Долговая нагрузка — это отношение всех обязательств компании (основной долг, проценты, лизинговые платежи) к ее чистому доходу. Показатель помогает понять, сможет ли бизнес вовремя платить по счетам. Если нагрузка слишком высокая, предприятие начинает работать на обслуживание долгов, теряет возможность развиваться и формировать финансовую подушку.
Пренебрежение расчетами чревато кассовыми разрывами — когда на счетах компании физически нет денег для выплаты зарплат или оплаты аренды, так как все ушло на погашение кредита.
Правила в финансах часто меняются: появляются новые субсидии и требования банков. Чтобы принимать верные решения, следите за рынком и реальными кейсами.
Много практических советов по управлению деньгами собрано в Совкомблоге. Авторы статей вместе с экспертами разбирают сложные темы простым языком.
Основные показатели для расчета
Для объективной оценки финансового состояния предприниматели и банковские аналитики используют несколько ключевых формул:
- Покрытие долга (DSCR). Покажет, какую часть прибыли забирает кредит. Разделите чистую прибыль на сумму платежей по кредитам за тот же период. Если результат больше 1.25 — у компании есть запас прочности.
- Срок окупаемости долга. Помогает понять, за сколько лет вы закроете все кредиты, если будете отдавать на это всю чистую прибыль. В норме этот срок не должен превышать три года.
- Доля платежа в выручке. Посмотрите, какой процент от всех приходящих денег уходит банку. Если больше 30%, риск кассового разрыва растет.
Как подготовиться к получению кредита
Перед подачей заявки проверьте состояние дел в компании. Финансовая отчетность должна быть прозрачной и понятной. Также заранее изучите, какие требуются документы для кредита юридическому лицу. Убедитесь, что рентабельность бизнеса выше процентной ставки по кредиту, иначе заемные деньги принесут убытки.
Часто предприниматели переоценивают будущие доходы или забывают про скрытые расходы. Если рассчитать нагрузку неверно, бизнес может столкнуться с проблемами:
- придется остановить развитие из-за нехватки наличности;
- кредитный рейтинг упадет, и новые займы станут недоступны;
- потребуется пересмотр условий договора, что не всегда выгодно.
Подготовьте четкий план: банк должен видеть, что средства пойдут на развитие и новую прибыль, а не на покрытие старых долгов.
Если расчеты показывают, что нагрузка на бизнес слишком велика, попробуйте ее снизить. Рассмотрите процедуру рефинансирования — объедините старые дорогие кредиты в один под меньший процент.
Иногда выгоднее оформить оборудование в лизинг, а не брать на него обычный кредит. Также проверьте государственные программы поддержки малого и среднего бизнеса — ставки по ним могут быть ниже рыночных.
Кредитование — важная поддержка для развития предприятия, но нужно подойти к этому шагу со всей ответственностью.
